“使用公积金为何这么难”
围绕住房公积金更多的纠结还是那个问题，“自己缴存的公积金为何提取这么难？”当有人计算出一万元公积金年贬值268元后，上面的问题愈发引人注意。
当然，利用住房公积金贷款买房，如今也并非易事。
显然，之于大多数缴存者来说，这个诞生于上世纪90年代、旨在推动住房制度改革的新制度，他们不甚关心其更宏观的作用，缴存者们还是想问一句，这笔钱怎么用起来这么难？
提取难
张莉再一次来到了北京市住房公积金管理中心朝阳管理部，不为别的，只为取出那两万元住房公积金。
又是一次无功而返，张莉由于手续不全，无法提取住房公积金。按照北京市住房公积金管理中心的规定，符合如下情况者方可提取公积金：职工因购买商品房、经济适用房、合作建房、集资建房等自住住房，职工因大修、翻建自住房屋，职工因支付房租，职工因离休、退休提取��
27岁的张莉来自山东，因打算离开北京，所以想提走自己的公积金，显然她根本没“资格”提取出住房公积金，想凭“一己之力”提取出公积金没有可能。无奈之下，她只能通过中介机构拿到“自己的钱”。
根据网上广告，张莉去到朝阳区朝外SOHO寻找一家名为鑫城房地产的经纪公司，拨通电话后，对方告知她提取公积金的交易不会当面进行，电话沟通即可，对方告知她一个淘宝账号，先打过来1500元中介费，随后就会快递给她所有的资料、回工作单位盖个章就可提取公积金了。
“太不靠谱了。”张莉挂断电话，放弃了这家中介。
北京东三环劲松某大厦17楼，张莉找到了第二家中介。这是一家金融投资公司，没有显眼的标识，闭门营业，工作人员也是小心翼翼地领张莉进来交易。交易过程很简单，张莉只需告知对方身份证号、公积金联名卡号和一个没提取过公积金的房本，5天内即可提取成功，交易完成再向对方交付10%的中介费。交谈期间，不时有人上门办理提取业务。
事实上，由于住房公积金储蓄利率低于商业银行，那些无意购房或无力购房者纷纷想提取出自己的公积金，但是提取条件太严苛、很难顺利提取，这就催生了大量提取住房公积金的中介机构，他们会从中收取5%-10%的手续费。像张莉这样的异地工作者在离开工作城市时更是为公积金提取所困惑。
房培是北京某大型公司的人力资源部门负责人，几乎每隔一段时间他都能收到员工提取住房公积金的申请，而且材料齐全，他知道，这些材料都是员工通过中介“购买”的。“用人单位不会过多问及员工提取公积金的事宜，只要材料齐全我们就给办理。”房培说。
一位不愿透露姓名的公积金提取中介人士告诉《经济》记者，交易收取的中介费主要是他们购买相关发票、合同的报酬，此前北京市公积金制度微调后，若提取公积金还需到地税局缴纳一定税款，因此公积金提取者要支付比以前更多的中介费。“这个生意虽然见不得光，可从未断过。”
这位中介人士坦承，住房公积金提取中介的确已形成一条生意链，中介机构的上游还有着大量的贩卖发票、票据的团体，顶层还有更复杂的交易关系，“北京的生意很多，外地人离开北京都要提取公积金，因为各地的公积金缴存、管理各有不同。”
不管中介使用的是哪些方法，一个不争的事实是，公积金缴存者想提取出属于他们自己的公积金，没那么简单。
中投顾问产业与政策研究中心主任扈志亮认为，商品房、二手房交易量集中上升，公积金“扎堆”提取，客观上造成政府相关部门工作量陡增。根本原因在于，公积金提取需要政策及银行的协调沟通，办事流程复杂，业务数据整理耗时耗力、行政效率不高等均会造成“提取难”。
“公积金‘隐没成本’高，投资渠道少，主要为债券和基金，运营能力较低，远远赶不上物价上涨的速度。”扈志亮说。
按现行的《住房公积金管理条例》，公积金“只能用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房”，对个人支取、使用公积金的种种限制，导致大量资金闲置、使用效率低下。
据相关数据显示：2011年底公积金累计发放个贷1498.82万笔，按夫妻双方都缴纳公积金计算，仅占缴存人的30%左右。这意味着大多数缴存人只存钱不贷款，而在未使用过公积金贷款者中，既有无力购房的，也有贷款没成功的。那么，这些无力购房的缴存人为什么不能用公积金支付租金、物业费、取暖费等与住房相关的支出呢？
对于这些问题，研究住房公积金制度多年的中国社会科学院金融研究所房地产金融研究中心主任汪利娜认为，一是现行《条例》不允许；二是一些城市允许用公积金支付房租，但需要提供正式租赁合同，许多缴存人是从私人手中租房，无法提供正规的租房合同，因此公积金可用于支付房租形同虚设；三是支付租金与贷款的区别在于无利息收入，因此许多城市根本不提供此项服务。“更有甚者，一些中低收入困难家庭，一辈子买不起房，却不能用个人住房储蓄于应急性支出，如家庭成员大病、子女上学等。”
贷款慢
张莉的公积金提取成功了，她很不爽，为了提取属于自己的钱却要付出2000元的中介费。同样为住房公积金苦恼的还有家在广州的邱小欣。
广州番禺长隆商圈，一套价值120万元的房子，去年12月邱小欣选择了商业银行加住房公积金组合贷款的方式，直到现在，住房公积金的审批还没有下来。“银行的贷款我都交供两个月了，公积金还没有下来，和我同期的很多业主也没下来，每次询问管理中心都是正在走程序。”邱小欣说。
链家地产市场研究部分析师张旭对于住房公积金贷款的流程过长也有着类似的经历，每次为客户办理公积金贷款都会听到客户的抱怨——办理时间太长了！“尽管链家地产已经做到面签、初审一天内即可完成，但并不能大幅度缩短购房者住房公积金贷款的审批周期。”
“以北京为例，归属于北京市住房公积金管理中心的购房者，整个周期是一到半个月能办完，属于国管中心的则最少需要两个月。”张旭说，由于公积金贷款利息低于商业银行，这成为了贷款者的首选，但程序太繁琐不仅拉长了购买的周期，有时还导致一些购房者资质不合格，无法成功贷款。
管理不善
就当公积金缴存者一次次被提取难、贷款周期长困扰的时候，越来越多的目光集中在了住房公积金运行管理层面。
在清华大学房地产研究所所长刘洪玉看来，住房公积金提取的难易程度，一是与住房公积金中心的管理水平相关，二是与提取公积金的用途一定要经过审核确保用于住房用途相关。
“总体来说，住房公积金的管理水平、运行效率和透明度在不断提高，内部和外部的监督管理体系也在逐步完善，但与缴存人的需要还存在较大差距。”刘洪玉说，例如作为信息披露重要形式的“工作年度报告”很少涉及住房公积金中心资产负债状况、资产质量状况、贷款发放结构和提取用途分析、住房政策执行情况及住房支持效果评价等方面的信息。“建议参照上市金融机构信息披露要求，建立带有公积金中心特点的年报、半年报和季报形式的住房公积金信息披露制度。”
的确，运行多年的住房公积金制度已经出现偏颇，更多的问题正在被关注。一是削弱了公积金制度的公平性。由于能买得起房或能使用公积金多是高、中偏上收入者，买不起房的多是中低收入者，且公积金不仅贷款利息低、一些城市还允许用公积金贷款二、三次购房（限购令后有所纠正），这无形中在“净借款人”与“净储户”之间形成一种收入分配不公，这种“穷帮富”、“富人俱乐部”做法使公积金制度倍受社会诟病。
二是对缴存人权益的一种剥夺。公积金是私人住房储蓄资金，私人的合法财产也应受法律保护。现行的低息存款政策不仅使“净储户”蒙受利息和通胀的损失，还剥夺资金所有者应享有的使用权、支配权和获取增值收益的权利。这显然有悖于住房公积金属于缴存职工所有的性质，损害了缴存人的利益。
三是大量资金沉淀，加之监管不到位，为一些人“寻租、创租”权钱交易、腐败提供了便利，损害政府的公信力和执政能力。
对于住房公积金制度管理运行未来的设计，汪利娜认为，随着中国新型城镇化的推进，城镇就业大军中80后、90后的年轻人、私营企业、个体职业者、外来务工人员不断增加，该群体的住房矛盾仍十分突出。首先，应“还权赋能”给资金所有权人更多的使用权。允许缴存人提取个人账户中公积金去支付房租、装修费、物业费、取暖费等与住房消费相关的其他支出，政府可通过房屋产权登记系统核查缴存人购房或租房现状。这符合国家先租后卖理性住房消费的政策导向，有利于培育租赁市场。给中低收入缴存人多样化的使用权，也可避免公积金“只贷不租”政策在“净储户”和“净借贷人”之间形成新的分配不公，及强制储蓄对内需的抑制。她建议，应依据缴存人的具体情况，设计多种金融服务产品，如对先租后买的人,可设计先存后贷的合同；对一辈子买不起房或家庭困难者,允许支取公积金用于就医、子女上学等应急性支出。
其次，提高公积金存款利息、明确增值收益分配，切实保障资金所有人利益。提高公积金的存款利率，从现行的活期和三个月定期存款利率提高至1-3年期，调整幅度可依据该行业的平均管理成本和风险准备金水平来确定，在扣除这两大营运成本外，应将增值收益全部反还给缴存人，以减少通胀给缴存人带来的损失，还可避免“中心”利用公积金存款在银行间转存，从中收受贿赂、谋取私利，为小集团的福利。
再次，建立完善的信息披露制度。现阶段，除上海等少数城市外，很少有城市向公积金缴存人提供年报，包括：资金的归集额，资金去向、增值收益的分配，人头费、管理成本、贷款违约率等基本信息。而公积金是一种职工的互助性储蓄资金，归缴存人所有，应从信息披露、听证制度入手给资金所有人更多知情权、参与权、支配权和监督权，从而从根本上保障缴存人的利益。任何重大决策和条例的修订应通过听证充分听取缴存人的意见。